7. Riadenie rizík a poistenie

Riziko a jeho vzťah k poisteniu

Každú oblasť ľudského života ohrozujú rôzne neočakávané udalosti, ktoré ho v určitej miere negatívne ovplyvňujú. Sú to riziká, ktoré predstavujú možnosť straty vecnej, finančnej, ale aj života. Štruktúra intenzita ohrozenia jednotlivými rizikami závisí od viacerých faktorov:

1. vonkajších (objektívnych) – miesto pobytu, podnikania, politická situácia, činnosť iných subjektov

2. vnútorných (subjektívnych) – starostlivosť o zdravie, genetická výbava, prevencia pred úrazmi, ochrana majetku, chyby pri činnostiach
-vznik :

-- neurčitý – nevieme, aké konkrétne riziká čas rozsah realizácie

-- pravdepodobný –skúsenosť- vieme, že riziká vyskytujú viac či menej často, t

RIZIKO MOŽNO DEFINOVAŤ AKO MOŽNOSŤ (pravdepodobnosť) VZNIKU

NÁHODNEJ UDALOSTI

Systém riadenia rizika

Prirodzené- riziko znižovať + minimalizovať možné straty(napr. preventívne opatrenia).
využívajú predovšetkým podnikatelia

Etapy systému riadenia rizík

- v troch etapách.

1.- analýza rizika- cieľ:

• identifikácia ohrozujúcich rizík

• určenie miery rizík+ dôsledkov

• usporiadanie rizík podľa závažnosti

2. ovládanie rizika-cieľ :

• identifikácia metód,nástrojov na predchádzanie,znižovanie následkov

• výber metód,nástrojov najvhodnejších ako prevencia.

3. financovanie rizika- analýzu finančných možností na krytie strát z realizácie rizika. plynulé

• vlastné zdroje – mali by byť plánované na krytie malých škôd,

• úver – ak nemáme dostatok vlastných zdrojov alebo primerané poistenie,

• poistenie – vyžaduje dodatočné náklady na poistné, ale poskytuje značnú finančnú ochranu

Klasifikácia rizík

1. podľa výsledku pôsobenia ich delíme na čisté a špekulatívne,
2. podľa ovplyvniteľnosti na ovplyvniteľné a neovplyvniteľné,
3. podľa poistiteľnosti na poistiteľné a nepoititeľné

Poistné riziko
Riziko, ktoré má poisťovňa prevziať do poistenia –spĺňať:
1. náhodnosť udalosti-neurčitosť vzniku škody jej výšky,
2. identifikovateľnosť rizika- jednoznačné riziko spôsobiť konkrétnu škodu
3. vyčísli teľnosť škody,-musí sa dať ohodnotiť výška škody,
4. ekonomická únosnosť

Základné pojmy

Poisťovníctvo - nevýrobné odvetvie, segmentov finančného trhu ponúkajúci produkt – poistenie.
-zabezpečuje odstraňovanie negatívnych dôsledkov nepriaznivých udalostí v živote ľudí.
Poistný trh -systém trhových nástrojov a regulačných opatrení zabezpečuju tok peňazí medzi účastníkmi

POISŤOVNÍCTVO SR:
Komerčné poisťovne sú podnikateľské subjekty, ktorých cieľom je dosahovanie zisku.
Nekomerčné poisťovne vykonávajú činnosť vo verejnom záujme.

Poistenie je právny vzťah, pri ktorom:

• poisťovňa preberá na seba záväzok ,

• že oprávnenej osobe poskytne plnenie v rámci dohodnutých poistných podmienok,  ak nastane náhodná poistná udalosť

Vzniká na základe poistnej zmluvy alebo zo zákona. Poistenie predstavuje finančné krytie rizika a realizuje sa úhradu – poistné.

Subjekty poistenia

- poisťovateľ
- poistník
- poistený
- poškodený
- oprávnená osoba

Kategórie poistenia

- poistné riziko – riziko, ktoré je predmetom poistenia, napr. krádež, smrť, ..
- poistná doba – doba na ktorú sa dojednáva poistenie, napr. niekoľko dní, rokov, neurčito,...
- poistná suma - dojednaná, ... suma na ktorú je poistené zdravie, majetok ,zodpovednosť
- poistné obdobie – interval platenia, časť poistnej doby, za ktorú sa hradí
- poistné – suma, ktorú poistník hradí poisťovni za poistné obdobie, za poskytnutú poistnú ochranu
- poistná udalosť – skutočnosť, spojený s vznik povinnosti poistiteľa poskytnúť poistné plnenie
- poistné plnenie – úhrada od poisťovne, pri vzniku poistnej udalosti

Význam poisťovníctva
-odstrániť obavy z následkov udalostí, nahradiť škody
-v trhovej ekonomike:
- plní úlohu stabilizátora ekonomickej situácie podnikateľských subjektov a
- plní úlohu stabilizátora životnej úrovne obyvateľstva.

Funkcie poistenia :

1. primárnu funkciu, ktorej základom je presun rizika za úplatu,
2. akumulačnú - akumulovaje peňazí z poistného od svojich klientov do poistných rezerv,
3. redistribučnú - vyplácanie z poistných rezerv poistné náhrady v prípade poistných udalostí,
4. kontrolnú- hodnotenie dodržiavania právnych predpisov a dojednaných podmienok v poistnom vzťahu,
5. stimulačnú- motiváciu ohrozených subjektov dojednať poistenie s cieľom chrániť svoje záujmy

Princípy poistných vzťahov :

1. solidárnosť
2. podmienená návratnosť
3. neekvivalentnosť

Kvalifikácia poistení

Hľadiská členenia :

- podľa záväznosti vzniku poistenia

- podľa rizikovosti

- podľa doby platnosti poistenia

- podľa predmetu poistenia

záväznosti vzniku:

• zákonné

• zmluvné - povinné

• dobrovoľné

platnosti poistenia

• krátkodobé poistenie sa dojednáva na určitú dobu a trvajú kratšie ako 1 rok

• dlhodobé poistenie sa dojednáva na dobu neurčitú alebo určitú, dlhšiu ako 1 rok.

POISTNÉ ODVETVIA: aproximácia s EÚ:

• životné

• neživotné.

POISTNÁ SUMA - je to suma stanovená v poistnej zmluve a určuje aj výšku poistného plnenia. POISTNÉ – výšku poistného ovplyvňujú v životnom poistení mnohé faktory, ktoré

Výšku poistného ovplyvňujú subjektívne a objektívne činitele. Medzi subjektívne činitele patria napr. starostlivosť o svoje zdravie, ... Výšku poistného ovplyvňujú predovšetkým objektívne činitele medzi ktoré patria:

• vstupný vek poisteného

• doba trvania poistenia

• doba a forma platenia poistenia

• výška záväzku poisťovne

• počet poistných rizík

• pravdepodobnosť úmrtia

• úrokový počet, .....

SUBJEKTY ZAISTENIA

Zaisťovňa je špecializovaná finančná inštitúcia, ktorá:

- sa zaoberá podieľaním sa na krytí poistných rizík

- za úplatu, ktorou je pomerná časť poistného od poisťovne

Jej povinnosťou je prispievať na úhradu poistných plnení v pomere , na ktorom sa

dohodli s poisťovňou.

Poisťovňa je v rámci zaistenia povinná:

- odovzdať pomernú časť poistného zaisťovni

- viesť dokumentáciu o vyplatených náhradách škôd, ktorá je podkladom na

zaistenie podielu zaisťovne.